[提要]央行频繁的政策调整目的在于宏观调控，但却弄蒙了贷款人现在究竟选择哪种贷款方式更划算？针对这种疑问，记者采访了多位理财师，并以"10年期、贷款10万"为统一标准案例，进行了还贷计算。
新闻背景
10月29日，中国人民银行发布政策，决定再次下调个人商业贷款利率，其中，五年以上期贷款利率已由之前的7.47%降至7.20%。这是央行在一个月内第二次降息。
而在此的前2天，也就是10月27日，有关将个人商业住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率0.7倍的政策刚刚开始执行。
就在10月27日当日，央行还决定，下调个人住房公积金贷款利率。其中，五年期以下(含)由现行的4.32%调整为4.05%，五年期以上由现行的4.86%调整为4.59%，分别下调0.27个百分点。
第一个月第二个月 第三个月
还款 额还款额 还款额
1215.83 1212.64 1209.46
单位：元
最后一个月第一年 10年
还款额还贷额(本息和) 本利和
836.92 14379.6 123141.4
一个月内，个人商业及公积金贷款利率同时出现了双降。
央行频繁的政策调整目的在于宏观调控，但却弄蒙了贷款人现在究竟选择哪种贷款方式更划算？
针对这种疑问，记者采访了多位理财师，并以"10年期、贷款10万"为统一标准案例，进行了还贷计算。
个人商业贷款
-等额本息还款法
等额本息还款法：又称等额法，这是目前最为普遍、也是大部分银行长期推荐的还款方式。还款人每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
还贷成本计算：以"10年期、贷款10万"为例，并在贷款利率实行7折优惠条件下：
适合贷款人：交通银行沈阳分行沃德财富中心理财师宋阳表示，这种还款方式每月还相同的数额，操作相对简单，也方便长期安排收支，比较适合于收入相当稳定的群体或家庭，例如公务员、教师。
宋阳介绍说，但不利的情况是，贷款人在前几年归还的贷款中，多数是利息，如出现提前还款时，对贷款人并不划算。
-等额本金还款法
等额本金还款：又称递减法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
还贷成本计算：以"10年期、贷款10万"为例，并在贷款利率实行7折优惠条件下：
适合贷款人：宋阳表示，使用等额本金还款，还款额会随着时间的推移不断减少，非常适合目前收入较高，还款能力强的个人和家庭，例如中年以上的人群。
